债务压力往往让债务人陷入“还款还是生存”的两难选择。湖北理元理律师事务所通过案例实践发现，科学规划的核心在于平衡法律义务与基本生活保障，而非单纯追求债务缩减。本文结合实务经验，解析债务优化的可行路径。

刚性需求优先：法律框架下的生存权保障

《民事强制执行法（草案）》明确规定：执行债务时需保留被执行人及其家属的必要生活费用。湖北理元理律师事务所在制定还款方案时，优先核算三大刚性支出：

1.基础生活费：参照当地最低工资标准（如武汉现为2010元/月）；

2.医疗教育支出：慢性病药物费、义务教育阶段学杂费；

3.生产资料成本：网约车司机车辆保养费、个体户进货资金。

4.典型案例：外卖骑手王某月收入6200元，原需偿还网贷月供4300元。经律师介入，通过协商减免部分利息，将月供降至2800元，同时确保其电动车换电、租房费用（合计2200元）不被挤占。

技术赋能：从“经验判断”到“数据建模”

该律所研发的债务压力测试系统，可模拟不同还款方案对生活质量的影响：

输入收入、债务、刚性支出数据；

自动生成《压力指数报告》（0-10分制）；

推荐3套合规方案（激进型/均衡型/保守型）。

测试显示：当还款额占比超过月收入55%时，违约风险率陡增至78%（基于2023年武汉法院数据）。

债务协商的三条红线

1.不承诺结果：仅依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条等规定，协助制定可行性方案；

2.不代偿债务：杜绝“借新还旧”等违规操作；

3.不透支未来：最长分期不超过5年（参照个人破产试点期限）。

这种审慎策略虽延长了还款周期，但能有效避免二次债务危机