灰名单/GRAY LIST

今天有客户向我反映，他的征信良好没有半点问题，只有一张信用卡备用，没有一次逾期，但是最近想申请贷款都是被秒拒。他觉得很郁闷，是不是办了假的贷款？

他完全不知道被拒的理由，只好找我抱怨。我看了下他的手机，里面下载了很多网贷APP，经过我再三的询问，他终于坦诚：他在这些APP上申请了很多笔小额贷款，以为不上征信就没事。

但，这也正是他申请贷款被拒的原因。他进了灰名单！

征信小白：未办理过任何金融机构的贷款或信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入。）

信用黑名单：个人征信不良记录会被保存五年，逾期严重者则会纳入全国失信人被执行名单，也是俗称的黑名单。

灰名单是什么？

很多贷款申请人他们并不是黑名单客户，但以往的敏感行为具有一定的失约风险，这一部分的人还款意愿较低，网贷（小额）公司为了控制不良率，加大审核力度，风控严格的公司更会秒拒申请。

• 为什么会进入灰名单？

灰名单介于征信小白和黑名单之间，到底是什么造成的呢？如今手机贷款APP或是网贷平台，多数会利于大数据来做风控，实力和平台大的公司会自己做第三方征信作为数据参考，例支付宝的芝麻信用、考拉征信、京东金融的小白分等等。灰名单一般都是通过大数据风控采集产生，也跟你的互联网使用习惯有非常大的关系，具体如下

• 不上征信的网贷肆意申请

现在流行的手机APP贷款、网络小贷都不上征信系统的，很多客户就肆意申请贷款，但这些“申请行为”会被大数据记录在案。

• 逾期过多

有些人把客服催收的电话错当成了按时还款闹钟，其实这一通电话打来就证明了你正在逾期，这种行为不但会被记录，你的逾期还要加收高额罚息。

• 多家机构贷款

总感觉自己的钱不够用，总是贪图方便就多要一点，一周内总计申请贷款20多次；短时间内申请太频繁，会被信审认为你很缺钱，逾期风险高，而被直接圈进灰名单。

• 多个中介代办

缺钱寻路无门，征信上大毛病没有，小毛病不断，就去中介找钱，而中介往往会集中并反复去各大机构录入你的信息，这样你极有可能被大数据标注成“极度饥渴型客户”，如果是这样你申请贷款只会是越来越难。

• 有骗贷风险

当然，你可能并不想骗贷，但大数据会分析你的行为，解读出一些倾向；例如，提交资料虚假、用途不符合、手机号未实名认证、手机号使用时间短于3个月，都可能被认为放款风险系数高。

信审的朋友说：对于灰名单的审核非常困难，我们会特别关注，对于这样的客户我们要么限额，要么拒贷。

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